日前闭幕式的中国人民银行工作会议上，“创建存款保险制度”被列为2015年主要工作任务。这项早在1987年即被列为辩论的根本性改革，再一迈进了中国通向“星辰大海”征途中的最重要一步。

存款保险制度，顾名思义就是“给银行上保险”。银行向存款保险基金管理机构缴纳保险费，构成存款保险基金，万一再次发生银行倒闭等金融风险，存款保险基金可以用来向储户支付被保险的存款。因此，存款保险制度相等于使银行有了“兜底”，从而更加大胆地去展开高风险业务。存款保险制度源自20世纪30年代初的美国“大萧条”。

这场经济危机使美国大约9000家银行倒闭，14亿美元存款人间蒸发。为了挽救公众对银行业的信心，1933年，美国国会通过《银行法》，创建了联邦存款保险公司。目前，这家公司为美国将近万家银行和储蓄信贷机构的8种存款账户获取每户限额10万美元的保险，覆盖面积全美九成以上的储户。

2008年国际金融危机后，联邦存款保险公司的起到主要反映在三个方面：一是清扫整个银行体系的资产负债表。二是将存款借贷的范围，从传统的存款有掌控地不断扩大到账户和债券，使银行机构需要低成本地提供流动性，防止了危机党内外。三是参予改革最重要金融机构，防止了系统性金融机构的破产，造成各种金融合大约的终止，影响金融市场的平稳。

在成熟期的存款保险制度架构中，“为存款获取保险”功能虽然基础，但只占到其实际起到十分小的一部分，而由这个基础所带给的其他功能才是主要部分。在高度市场化的金融体系中，银行只是参与者而非“庄家”，整个金融系统应当被看做一个动态的“生态系统”。由此，负责管理金融安全性的监管机构与银行之间的关系毕竟官僚体系中的上下级，而是市场上的“工商局”与“商户”。

中国的金融体系市场化是大势所趋，监管机构也不有可能再行沿袭“上下级关系”的监管方式，创建适应环境当代金融生态系统的监管方式势在必行。当代金融体系中，证券化市场发展很快、金融创新层出不穷。银行机构业务模式简单并与金融体系中其他金融机构高度关联，一旦再次发生金融风险，其蔓延模式主要不是“银行挤提”模式，而是“传染病频发”模式。

此外，从各国发售存款保险制度和利率市场化的时点看，大部分国家存款保险制度在利率市场化之前或者利率市场化加快过程中创建。在这样的时代背景下，及时创建存款保险制度就是适当的。存款保险制度是国家对存款获取保险，而不是国家特地兼任居民存款的管理人。

一旦再次发生金融风险，存款保险制度将与现有监管机构承担有所不同角色、联合发挥作用。现有监管机构将充分发挥“警员”起到，而存款保险制度将充分发挥“消防队”起到，可谓现代金融安全网的最重要制度屏障。

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